Aderir a um plano de previdência privada hoje, poderá ser um complemento interessante para a sua futura renda durante o tempo da aposentadoria.
O brasileiro, culturalmente, marginaliza um pouco esse investimento, por conta do histórico terrível apresentado pelos grandes bancos quando o assunto é Previdência Privada. PGBL ou VGBL? Tabela regressiva ou progressiva de Imposto de Renda?. E as absurdas taxas de carregamento? Que cada dia mais é um “monstro” em extinção. Tudo isto gera muitas dúvidas na cabeça das pessoas. E geralmente o gerente do banco indica errado por puro despreparo ou por interesse próprio.
Só que hoje em dia, mais especificamente de uns 4 anos pra cá, posso dizer o seguinte: “investir em Previdência Privada é ESSENCIAL para diversificar seus investimentos e garantir seu futuro”. E isto é praticamente um axioma, afinal, porque não investir em algo que rende tanto quanto os melhores fundos multimercados (fundos que investem em moeda, juros, bolsa, no exterior, entre tantas outras coisas) e ainda te gera um benefício fiscal no Longo Prazo?
Mas claro, todas as dúvidas precisam estar muito claras e o fundo escolhido deve ser muito bem analisado antes de iniciar um plano de previdência privada.
Desta forma, se você quer saber tudo sobre a previdência privada, então confira o nosso artigo de hoje, pois iremos abordar os pontos mais importantes.
Quando eu devo começar a investir em um plano de previdência privada?
Quanto ao período para começar a investir em previdência privada, a recomendação dos especialistas é começar o quanto antes. Mas como não gosto dessa recomendação um tanto quanto vaga vou ser mais claro e objetivo: previdência privada é mais um investimento, então para começar a fazê-la, você deve primeiro ter criado o hábito de poupar. Aqui está o “pulo do gato”, os melhores fundos de previdência privada do mercado hoje precisam de um aplicação inicial de R$ 20 mil. E como esse assunto é um assunto de longo prazo, em média 30 anos, é melhor começar direito, nem que demore alguns meses a mais do que começar em qualquer fundo. Até atingir a aplicação mínima, vá guardando seu dinheiro em bons fundos de Renda Fixa de curto prazo.
Além disso, há também a possibilidade, de você começar a investir em um plano de previdência privada para seus filhos, enquanto eles ainda são crianças, para ajudá-los no futuro com a compra de um carro ou imóvel, ou mesmo, para pagar os estudos, por exemplo.
Qual o melhor plano para se escolher?
Existem 2 tipos de planos de previdência privada, PGBL e VGBL. O PGBL é mais indicado para quem faz a declaração completa de IR e quer abater até 12% da renda tributável de imposto a pagar. Claro que você pagará por isso no futuro quando resgatar seu plano, pois o imposto de renda incide sobre o valor total. O VGBL não tem o benefício de abater imposto agora, no entanto quando você for resgatar lá na frente, o imposto incide somente sobre os rendimentos, além de, em caso de inventário, não há cobrança de imposto para transferência para o herdeiro. Sendo assim, pra você que está pensando em uma aposentadoria de longo prazo, VGBL é o plano ideal.
Nada impede que você tenha um PGBL com contribuições esporádicas (sem o compromisso mensal) para abater IR e um VGBL pensando em 30 anos!
Escolhido o tipo de plano, o próximo passo é qual tabela de IR é a melhor: Progressiva ou Regressiva.
A Progressiva é mais indicada se o investidor estiver pensando em sair em um prazo curto ou estiver poupando para no futuro receber renda mensal inferior a R$ 2 mil (isenta de IR).
A Regressiva é simples e segue conforme o quadro abaixo:
Ou seja, a mais indicada se você estiver pensando em aposentadoria no longo prazo, acima de 10 anos.
Agora fica mais claro porque um plano de previdência é uma ótima forma de diversificação. Acima de 10 anos, o imposto de renda é de apenas 10% sobre os rendimentos. Excelente benefício fiscal.
Escolhido o plano e tabela de imposto de renda, agora é hora de olhar o mais importante, o fundo de previdência do seu plano. Aqui o perfil do investidor deve ficar em segundo plano. Devemos começar a discussão falando de prazo!! Por quanto tempo deseja fazer uma previdência privada?
Perfil de risco e prazo do investimento estão totalmente ligados. O conservador precisa ter ações e o arrojado precisa ter fundos de renda fixa. Tudo é uma questão de tempo. Definido o prazo, opte por tomar mais risco na previdência quanto mais longo for seu prazo de resgate. Depois equilibre o seu perfil nos seus outros investimentos. Pois lembre! Previdência Privada é só mais uma forma de diversificar seus investimentos.
Quanto investir em previdência privada?
Como já disse anteriormente, tente atingir o mínimo inicial para entrar nos melhores fundos de Previdência (R$ 20 mil). Nesses fundos, você não precisa se preocupar com a perversa taxa de carregamento pois ela não existe.
Outra coisa interessante também é que você não precisa obrigatoriamente contribuir todo mês. Basta optar pela contribuição esporádica.
Normalmente, previdência privada com taxas menores têm o valor mínimo mais alto, e quanto mais baixo o mínimo, maior a taxa. Nem preciso dizer porque deve-se começar certo!
Caso opte por contribuir mensalmente para sua previdência, o valor sugerido é entre 5 e 10% da renda total. Nunca se deve deixar que o valor destinado ao plano de previdência privada supere um terço de sua renda.
E se você gostou do nosso artigo de hoje sobre previdência privada, então continue em nosso site e confira muito mais.
Forte Abraço,
Igor Cruvinel
Sócio Diretor de Investimentos